當「低價買進」即將到來,你應該有的存錢態度:沒有儲蓄是因為放棄,還是長久養成的壞習慣?(二)

第一章 當房價大跌,你的「儲蓄」夠付頭期款嗎?付不起是因為……

確認一下,皮包是否塞滿發票、集點卡?如果是就糟了!

║伊豫部║
重視形式的人,特別容易從錢包的改變,進而改變他的消費習慣。希望對消除錢財的不安感,我們就從這件事開始做起。
有人說,黃色的錢包能招財、紅色是象徵浪費的不祥顏色,我個人對於這些說法十分不以為然。我花大錢買了一個漂亮的紅色皮夾時,就有人對我這麼說,讓我覺得很掃興。然而,我認為改善錢包的機能,確實有助於改善消費的壞習慣。
橫山先生傳授的方法就是,讓錢包發揮錢包的功能。換句話說,就是把錢包當成是收納重要錢財的工具,慎重管理。因此:
.把與錢無關的東西拿出來。
.不要積攢收…據或發票。
.只擺放最小限度、常用的集點卡。
.一眼就能看出錢包裡有多少錢。
.不要塞太多東西。

我以這些重點為準則,展開我的錢包革命之路。這是個比想像中還要困難的功課。
首先,把無關的東西拿出來。嗯,美容師的名片是無所謂,但發票和集點卡也並非與金錢完全無關。像這樣,剛開始還會有點抗拒,但如果只是怕記帳漏掉,把發票收納在別的地方也可以吧!譬如,在家計簿上做一個專門放置發票的口袋,就不必隨身攜帶所有發票。將發票拿出來後,皮夾一口氣變瘦了。
接下來處理集點卡。有些人會另外準備一個卡片夾,專門放置集點卡隨身攜帶。但如此一來,包包會變重,結帳時還要特地拿出卡片夾也很麻煩。你也許會想:「要是哪天突然去那間店買東西怎麼辦?」基於這種理由,我們很容易用集點卡把皮夾塞得鼓鼓的。可是,這種一時興起的購物行為,本來就是錯誤的消費方式。
其實有段時間,我認為凡事都要按計劃進行,會讓日子過得像奴隸,我想過得更自由!不過,最終我還是明白了。無計劃的消費看似自由,但其實這才是真正的奴隸行為。因為,當你把集點卡放進錢包的那一刻起,你就必須花費心力去管理它。
你會時常想著,就算只省下一日圓也好,而給自己帶來各種壓力。像是:「我明明有集點卡卻忘記帶出來,雖然店員在發票上蓋了點數章,但是下次一定要記得把卡片帶出來!」或是只要再消費多少錢,就能再蓋一個章,你會想再買個不會形成浪費的商品,於是開始煩惱:「該買什麼好呢?」最後,為了決定小事而產生的壓力,逐漸侵蝕我們的心力。
明明還有其他更重要的事,我們卻將腦力用在這些無謂的小事上。我的腦容量本來就很小,實在不該浪費在這些事情上。
好吧,就開始整理吧!當我重新篩選集點卡,發現同一家店的集點卡竟然有三張,要將三張卡片的點數統合在一起,又是一個麻煩的大工程。但這讓我終於明白,錢不會白白送上門。
為什麼我會這麼說?當我們執意擁有金錢時,為了達到目的,自我判斷力、時間、體力等重要資產就會減少,我們從來都沒有察覺自己為了擁有金錢,付出多大的成本。然後,當我消耗了上述的心力和體力後,使用由根本不需要買的商品所累積的點數,去廉價護膚中心療癒保養,就有種賺到的感覺。現在想想,這樣的我實在愚蠢至極。
為了累積一百日圓的點數,就必須消費達到一萬日圓,而我卻對這個現象視若無睹,還告訴自己要積沙成塔,繼續累積點數。現在回想起來,我本來就不是可以汲汲營營、努力積少成多的人,可見當時的判斷力已經全部麻痺。
因此,我毅然地只保留一張常用的集點卡,其餘的全部予以處分。當我從皮夾中,把一張只要再消費五千日圓,就能蓋滿章、換取五千圓購物金的集點卡取出時,確實有點猶豫。但是,我已經厭倦再為這種小事而傷腦筋,所以對它們說:「再見了。」我不會後悔。
最重要的是,將心力用在真正重要的事物上。在整理錢包的過程中,我領悟了必須對不重要的事物進行取捨。明明只是在整理錢包,最後卻開始反省起人生。
常聽人說,鈔票的擺向最好一致。
橫山先生認為,鈔票擺向一致,就會產生尊重金錢的想法,也可以立刻知道皮夾裡有多少錢,所以他建議皮夾裡的鈔票擺向要一致。為了感受錢包整理過後的感覺,我也將紙鈔全部朝同一個方向擺放。依照橫山先生的方法,將萬圓鈔擺在前面、千圓鈔擺在後面。橫山先生說:「這麼做的理由很簡單,至少可以馬上知道皮夾裡是否有一萬日圓。」
千圓鈔屬於面額較小的鈔票,超級主婦派認為,把千圓鈔擺在前面比較便於使用。偶像團體V6的成員井之原快彥先生也說:「萬圓鈔是最終BOSS,所以放在最後面。」井之原先生將萬圓鈔比喻成電玩遊戲中最後登場的大魔王,意外地平易近人。
總之,在思考決定紙鈔排列方向的過程中,等於釐清錢之於自己的意義。
我非常鍾意橫山先生的說法,把萬圓鈔擺在前面。感覺萬圓鈔就像一道防護牆,阻止我輕率地拿出千圓鈔消費。此外,當我打開錢包,沒有看到萬圓鈔,就會意識到「快沒錢了」,提醒自己要節省,這種感覺很踏實。
經歷一番革命,我的錢包變得清爽多了。用這樣的錢包展開新生活後,我確實發現衝動購物的次數越來越少。錢包讓我完全掌握錢的流向,也讓我懂得選擇更好的用錢方式。提款時、付帳時,我都能感受到購買自己想要的商品而產生的喜悅。
雖然我的錢包革命之路尚未抵達終點,卻已經可以預見,錢將會成為我的好戰友。

第二章 那些「錢鼠」一直來搬我的錢?一張表幫你找出缺口!

沒想到!本想買1個、結果買10樣,都是不小心惹的禍

║橫 山║
我真心奉勸那些存不到半毛錢的人,如果希望從現在開始存錢,請立刻停用所有的信用卡。如果做不到,至少要限制自己使用信用卡的場合。
那麼,什麼情況不應該使用信用卡?不要用信用卡購買「想要的東西」,而是用於「必要的東西」。
什麼是必要的東西?譬如,交通費的電子錢包或是自動剪票口的信用卡扣款。畢竟沒有人會因為使用信用卡結帳很方便,而不小心搭太多車吧?每次自動扣款都能獲得點數,使用電子錢包又可以額外累積點數,非常划算。
在這種不會因慾望而出現衝動消費的情況,使用信用卡不但便利,也不會衍生其他問題。
但是,絕對不能用在非交通費的場合,例如:購買點心、飲料、書籍等。除非你能保會證檢視每一條消費明細,清楚分類並且確實記帳。要是辦不到,全部的消費都使用信用卡付款,會讓支出項目變得複雜,無法清楚掌握每筆支出的流向。
我認為最好的方式是限定支出項目,像是前面提到把信用卡當作交通工具的儲值卡來使用。其他像是水電瓦斯費、電話費等,每個月固定繳納的項目,也可以使用信用卡付款。不過,這類支出使用銀行帳戶的自動扣款,可能會有其他優惠,請仔細調查比較之後再做決定。
限制信用卡支出項目的最大的目的,在於防止因為付款太過便利,而不小心造成浪費行為。總之,當你出現「反正有信用卡,就買吧!」的念頭時,千萬不要使用信用卡。
假設你只帶三千日圓現金到超市購物,為了避免結帳時現金不夠,一定會仔細計算,避免超額。可是,如果可以刷卡,就算你原本的預算只有三千日圓,也會想著「超過的話就用信用卡付款」,結果意外購買太多東西。
我沒有使用信用卡。可是,網路購物時,沒有信用卡很不方便,現金突然不夠也很傷腦筋。所以,我選擇另一種卡片,可以像信用卡一樣累積點數,卻不是事後付款,就像使用現金一樣方便。
那就是簽帳金融卡(Debit Card,以下簡稱金融卡)。這種金融卡可以當場結算,我推薦客戶使用,評價非常好。
現在日本國內發行的金融卡有J Debit和一般的品牌金融卡。J Debit比較常見的使用方式,是直接在銀行提款卡上附加金融卡功能,可以從帳戶內直接扣款。而我使用的品牌金融卡,截至二○一五年二月為止的日本,已有VISA金融卡和JCB金融卡兩種。
只要是可以使用VISA信用卡或JCB信用卡的店家,上述兩種金融卡也都可以使用。從外觀來看金融卡與信用卡無異,如果沒有特別說,店員也會視作信用卡來處理。
金融卡的最大優點是能夠當場結算。在使用金融卡結帳的同時,銀行帳戶會馬上進行扣款。使用金融卡付款,不但可以收到支出金額的簡訊通知,也可以隨時上網查詢明細,能夠清楚看到銀行帳戶的餘額因消費而減少。
只要刷卡,帳戶的錢就會減少,這是極其理所當然的事。然而,意識到這樣的「理所當然」,卻格外地重要。
使用先消費後付款的信用卡,常常發生忘記曾經消費,被扣款時才被高額款項嚇得臉色發青的情況。使用金融卡不但可以避免這種狀況,還可以省去逐項記錄與計算的麻煩。
在便利商店、超市、網路購物,都能使用金融卡扣款,不只可以累計里程數和點數,有些金融卡還有O.二%至一%的現金紅利回饋。
雖然一般金融卡的紅利回饋可能會稍微低於信用卡,不過,像是永旺銀行(編註:日本的零售服務業與金融集團)的金融卡和信用卡,紅利回饋就幾乎相同。只要仔細比較,便能找到不遜色於信用卡的金融卡。
有趣的是,信用卡沒有使用限制,金融卡卻有名為存款餘額的使用上限。如果事先將當月的消費預算存入帳戶,列印明細表,立刻就能知道這個月還剩下多少可用餘額。
即使你想購買價格超過可用餘額的商品,結帳時也會顯示「無法扣款」,為了避免丟臉,絕對會小心不要超支。相對地,只要在帳戶存入足夠的金額,就算要用金融卡買車也不成問題,只不過無法使用分期付款。
從「不需要攜帶現金出門就能消費」這點來看,金融卡和信用卡的性質沒有太大差異,非常推薦出國旅遊時使用。
VISA公司發行的金融卡和信用卡一樣全球通用,而且能像現金卡一樣提領當地的貨幣,只是在換算即時匯率這點上,需要特別留意。
在國外,使用信用卡提領現金,相當於融資兌現,會加算利息。金融卡就只是單純的提款,不會加算利息。此外,出國使用信用卡消費時,結帳時的匯率與消費時的匯率不同,較難做好財務管理。
因為在收到帳單前,都無法得知到底實際消費了多少錢,所以覺得麻煩,索性盡情刷卡,加上旅遊心態的助長,常常不小心過度消費。
相反地,使用金融卡結帳不會出現匯率換算的時差,花了多少錢當下就能計算,較能夠杜絕無謂的浪費。
如果你總是存不了錢,又很想認真存錢,建議不要再留戀信用卡的紅利集點,下定決心申辦一張金融卡吧!這個方法獲得熱烈的迴響,實際這麼做的人也大多得以順利存到錢。

一張表列出家庭開銷的黃金比例,找出節約的切入點

║橫 山║
哪些支出項目應該列為慾望消費?
為了讓各位可以依照各自家庭的價值觀來思考,我先讓各位看一份資料。第一○五頁的表格,是我在看過八五○○份家庭收支資料後,參考其中能存到錢的家庭狀況,而歸納整理出的收支比例。
在節目中,我曾經介紹「消、浪、投」理想比例。支出比例會因為家庭年收入多寡、家庭成員組成、住在都心或衛星城市等因素而變動,所以資料終究只能作為參考。
只要嘗試接近這個比例即可,不必要求百分之百符合。參考這份資料,思考自己應該加強的部分,或是可以刪減哪些支出。請各為配合各自家庭的價值觀,規劃出屬於自己獨一無二的黃金比例。
在所有支出項目中,將家庭最重視的項目列為慾望消費。因為是自己重視的部分,所以名目多一點也無妨。為此,我建議各位先把各項名目攤開來比較,檢討各個項目分別應該編列多少預算。
例如,強迫自己比較教育費與治裝費,應該刪減哪一項?如此一來,就能找到輕鬆的節約方法。
我常常問客戶討厭什麼,以及有多討厭,再從中找尋節約的方法。
譬如,有人討厭手機(不要懷疑,真的有這種人),但因為工作上的需要,不可能不使用手機。對這種人而言,手機的重要性就相當低。因此我們開始思考,是否能讓手機相關的支出符合這樣的價值觀。
我詢問客戶理想的手機資費是多少,客戶回答:「目前使用智慧型手機的資費是八千日圓,希望能縮減至三千日圓以內。」現實上是否能辦到先擺一邊,首先要知道本人的期望,才能得到明確的數字。
接下來,要調查理想的可行性。結果發現,同時使用便宜的SIM卡手機和多功能手機,每個月通話費就能降到二五○○百日圓。對於不常使用手機通話,卻希望獲得網路資訊,並且使用LINE功能的人來說,這個方案非常合適。
像這樣,先找出討厭或不想花錢的部分,再思考自己願意支付的額度上限,或是乾脆完全刪除該項目。為了達成目標,蒐集相關情報、進行檢討,最後付諸實行,這才是輕鬆節約的捷徑。請大家參考黃金比例,做出符合自己價值觀的判斷。
因為刪掉或縮減的是討厭的支出,心裡應該會感到無比暢快,並且下定決心不再重蹈覆轍。
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